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LA INNOVACIÓN DISRUPTIVA EN LA BANCA; BLOCKCHAIN

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Sin lugar a dudas, uno de los mejores ejemplos de constante innovación es el  que nos ha regalado la industria del automóvil durante el siglo XX. Y en concreto la empresa “Ford”. Esta compañía, natural de Detroit, merece un breve reconocimiento por su aportación al mundo de la innovación.  Fueron pioneros en la venta de vehículos (año 1903), implementaron la “producción en serie” y fueron capaces de “democratizar” su famoso modelo T. Acercando el autómovil a nuevos segmentos de población. Por no hablar de la visión emprendedora que siempre caracterizaba a Henry Ford, diversificando su actividad hacía otros sectores como la fabricación de aviones, tractores o camiones. Todo ello llevando a cabo medidas tan “disruptivas” como duplicar el sueldo mínimo establecido en aquella época.

 

Es en las crisis dónde aflora lo mejor de cada uno -Albert Einstein

 

Pero no estamos aquí para hablar de cómo Ford fue capaz de cumplir más de un siglo de exitosa trayectoria empresarial. Lo que nos ocupa es saber si uno de los sectores con mayor peso de nuestra economía, la Banca, será capaz de seguir los pasos de la compañía del óvalo azul. 

 

El famoso modelo "T" de Ford
El famoso modelo “T” de Ford

 

La innovación disruptiva en la banca está por llegar… 

Día a día vemos como la Banca está siendo amenazada por nuevas firmas de ámbito tecnológico. Tanto por las  denominadas empresas “Fintech”, con un “toque” más de “startup”. Como por las temidas empresas GAFAS (Google, Amazon, Facebook y Apple), con una capacidad de generación de caja mucho mayor. 

Tras la caída de Lehman Brothers en 2008 la rentabilidad generada por el sector bancario ha ido disminuyendo año tras año. Situándose por debajo de la rentabilidad exigida por los inversores (que se estima en el 7.5%). Y es precisamente en este escenario de baja rentabilidad donde se buscan soluciones que cambien la dinámica de este sector.  Es decir, nos encontramos ante el mejor escenario posible para ver crecer una nueva innovación disruptiva en la banca

 

Cuándo en un sector la “destrucción de valor” se convierte en tónica habitual, sus alternativas son la reconversión o su desaparición” 

 

Revolución Blockchain; La innovación disruptiva en la banca 

Antes de nada empezaremos por tratar de explicar en qué consiste la tecnología Blockchain. De manera resumida podríamos decir que esta tecnología que tanto se está poniendo de moda  permite validar la veracidad de las transacciones realizadas.

En el momento que existe una transacción ésta debe ser aprobada  (de manera consensuada) por los “participantes”. Estos “participantes”  son nombrados previamente por un  “administrador” y responden al nombre “técnico” de “mineros”. En el caso de que todos los participantes aprueben la transacción (esto ocurre en segundos)  se integra dentro de un libro de contabilidad, con la garantía de que nunca será modificable. La novedad de este proceso es que no es necesario ninguna autoridad central. Ya que son los propios participantes (mineros para ser más exactos) quienes le otorgan validez al sistema. 

 

La tecnología Blockchain pretende convertirse en la nueva innovación disruptiva en la banca. Ya no será necesario ninguna autoridad central, como un país o un Banco Central. Serán los propios participantes (mineros) quienes otorguen confianza al sistema

 

La innovación disruptiva en la banca
La innovación disruptiva en la banca, la tecnología Blockchain

 

A grandes problemas, grandes soluciones; Las transacciones Internacionales

A pesar de los tiempos en los que nos movemos, las transacciones internacionales de la banca siguen usando el mismo modelo que durante los últimos años. Podemos decir que son sistemas que presenta muchas ineficiencias. A continuación daremos unas breves pinceladas sobre cómo funciona este sistema.

Actualmente existe una cooperativa que fue fundada en el año 1973 por varios Bancos y cuyo rol es el de facilitar las transacciones financieras internacionales. Esta cooperativa ( de nombre SWIFT) no mueve directamente los fondos. Lo que realiza son órdenes de pago entre diferentes bancos. Para ello se apoya en los más de 9.000 acuerdos que tienen firmados con diferentes entidades financieras. Como os podéis imaginar, el hecho de añadir más intermediarios a la ecuación genera ineficiencias. De manera que; 

  • Los pagos Internacionales son demasiado lentos y costosos. Principalmente porque éstos se crearon antes que Internet y no han sabido aplicar las ventajas que ofrece un sistema global y cuasi inmediato como la Red                                                                                                                                                                                                 
  • Cuándo se realizan transferencias internacionales no conocemos a la contraparte. En ocasiones, ésto genera inconvenientes relacionados con la falta de credibilidad. 

 

Estas dificultades requieren de terceros que intermedien y que aporten credibilidad y confianza al sistema. Lo que  irremediablemente exige la intervención de más agentes, y por tanto mayores costes y lentitud al proceso.

 

El Blockchain será la “innovación disruptiva en la banca” que permita eliminar las dificultades que hoy en día existen a la hora de hacer transferencias internacionales. Una transferencia internacional (fuera de territorio Europa) puede venir a costar una comisión de 20€ y entre 3 y 5 días hábiles. Mientras que con la tecnología Blockchain este coste podría ser prácticamente nulo y recibirse de inmediato. 

 

 

Breve repaso histórico a las “innovaciones disruptivas en la banca”

Si hacemos un breve repaso a través de la historia, veremos como siempre que ha tenido lugar una mejora tecnológica de relevancia ha habido una revolución en las finanzas. Tras la aparición del papel, fueron los chinos los que crearon el papel moneda. Lo que les permitió comerciar a mayor distancia sin tener que llevar oro. 

La tecnología que hizo posible la tarjeta de crédito o el cajero también ofreció nuevas formas de intercambio económico.

Y ahora, la globalización que subyace de Internet y el desarrollo de la tecnología Blockchain abre las puertas a una nueva forma de realizar transacciones; Desintermediada, inmediata, gratuita y más fiable.

 

Civilización china, pionera en la emisión de papel moneda
La civilización china, pionera en la emisión de papel moneda

 

Blockchain, la innovación disruptiva en la banca que se puede aplicar en diferentes áreas

Nos hemos centrado en cómo el Blockchain puede revolucionar una de las líneas de actividad más interesantes para la Banca como son las transferencias internacionales. Sin embargo las entidades financieras pueden adoptar esta tecnología para muchos más usos.

En la actualidad la trazabilidad de muchas operaciones que se generan en los circuitos de las entidades financieras se vienen haciendo en papel. Ésto también se podría gestionar de manera digital a través de tecnología Blockchain. Lo que mejoraría la trazabilidad y reduciría las posibilidades de fraude. 

También es clara la mejora en otras áreas bancarias donde exista “sensibilidad” a los días valor. Es el caso de la compra-venta de valores, pudiendo pasar de los actuales 2-3 días valor a la inmediatez. En este sentido deciros que el Nasdaq ya está haciendo pruebas con la tecnología Blockchain

 

Espero que os haya gustado este artículo sobre la innovación disruptiva en la banca. A vosotros… ¿qué os parece? ¿llegará el Blockchain a ser la innovación disruptiva en la banca? Espero vuestros comentarios!

 

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diginova

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