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Las claves para entender qué es la psd2

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Antes de comenzar a explicar las claves para entender qué es la psd2 es importante que empecemos por conocer los actores que intervienen cuando realizamos una transacción con una tarjeta de crédito. De esta manera, nos será más fácil entender qué es la psd2 y valorar los grandes cambios que van a tener lugar en un futuro muy inmediato.

 

A continuación os voy a pedir un ejercicio de imaginación. Supongamos que ejecutar una transacción a través de una tarjeta de crédito equivale a realizar un desplazamiento en taxi a la salida de un aeropuerto. Lo sé, puede parecer un poco absurdo, pero os animo a que me sigáis el juego.

Siguiendo con el ejemplo, cada vez que salimos del aeropuerto estamos obligados a coger el mismo taxi.  Un flamante taxi de color rojo,  que con puntualidad británica siempre nos está esperando en la parada. En esta peliculera escena que acabamos de recrear, los personajes a los que hemos hecho mención son los siguientes; 

 

– El cliente, como no podía ser de otra manera,  es quién coge el taxi para hacer el desplazamiento

– El taxi de color rojo representa la tarjeta de crédito. Cada vez que realizamos una transacción abrimos nuestra cartera y seleccionamos la misma tarjeta. Que incluso, es probable, que coincida con el color del flamante taxi. 😉               

– Y por último está la carretera por la que circulamos. Una propiedad que ha sido concedida a las empresas Visa y Mastercard en exclusividad. Y por tanto, resulta obligatorio el circular por ella.

 

Sin embargo, este escenario que hemos recreado va a cambiar de manera radical durante este año. En el momento en el que entre en vigor la normativa europea PSD2. Y llegados hasta este punto estoy convencido que seguís sin saber qué es la psd2…pero por lo menos, espero haber “picado” vuestra curiosidad. Así que os invito a que sigáis leyendo este artículo. 

 

Claves para entender qué es la PSD2
Claves para entender qué es la PSD2

 

 

¿qué es la psd2? Los comienzos de la directiva. 

Para entender qué es la pds2 debemos remontarnos al año 2007. En este año nace la primera Directiva de Servicios de Pago (PSD, por sus siglas en inglés Payment Service Providers). El objetivo de esta Directiva era el de disponer de un mercado único de pagos en la Unión Europea. Objetivo que pretendía fomentar la innovación y la competencia a nivel comunitario. Todo ello en beneficio del consumidor. 

 

 

 

Explicación sobre qué es la psd2 en función de los cambios que generará

Volviendo al ejemplo de nuestro querido amigo que se desplaza en taxi tras llegar del aeropuerto, los cambios que ocurrirán tras las entrada del PSD2 serán los siguientes;

 

– La directiva PSD2 ha ofrecido licencias para poder construir más “carreteras”.  Ya no será obligatorio que nuestro protagonista acceda por las vías que lo ha hecho siempre. Es decir, por las transitadas  “Visa” y “Mastercard”. Ahora, podrá elegir caminos alternativos. Lo que sin lugar a dudas generará una guerra de precios por acaparar el máximos tráfico posible. En este sentido, existen un buen puñado de empresas Fintech que llevan bastante tiempo “asfaltando nuevos caminos”                                                      

– Pero aquí no acaban los cambios. Tampoco será necesario viajar en un taxi de color rojo. De hecho, se podrá elegir en cada viaje el vehículo con el que queramos viajar. Es decir, cada vez que realicemos una transacción (y todo indica que estas serán por el móvil)  podremos seleccionar la empresa que realice un cargo en nuestra cuenta bancaria y un abono en la cuenta correspondiente.  

 

 

En la actualidad, la entidad financiera emisora de tu tarjeta de crédito obtiene una comisión al realizar una transacción. La normativa PSD2 se encarga de liberalizar esto. Pudiendo elegir el consumidor, cada vez que realiza una transacción, la entidad financiera (fintech) que hará el cargo y abono correspondiente. 

 

 

¿Pero cómo es posible todos estos cambios?

Resulta imposible explicar qué es la psd2 sin nombrar a los “PSIP”. Estas siglas son las iniciales de los “Proveedores de servicios de iniciación de pagos”. Y se refiere a empresas que  se dedican a llevar el dinero desde tu cuenta hasta la del comercio, sin necesidad de usar la tarjeta.  Como ya os podéis imaginar, estas nuevas empresas son posibles gracias a la permisividad de la normativa Europea Psd2.    

Hablamos de intermediarios que ya son una realidad. Es el caso de Trustly o Sofort. Fintech que están haciendo este tipo de operativas en el norte de Europa. Y por supuesto, prescindiendo de las tarjeta de crédito. 

 

 

Claves para entender qué es la PSD2
Las claves para entender qué es la PSD2

 

 

¿Y qué implicaciones tendrá esto para la Banca?

Cómo ya os podéis imaginar, esta normativa va suponer un duro revés para el sector bancario. A continuación tratamos de comentar alguna de estas consecuencias; 

 

– Obliga a las entidades financieras a permitir el acceso de estas nuevas empresas (PSIP) a las cuentas de sus clientes.  Por lo que las dichas entidades deben desarrollar herramientas tecnológicas que permitan este trasvase de información al resto de competidores (son las denominadas “APIs”). Con el consiguiente esfuerzo de recursos que esto conlleva.           

– Como ya os podéis imaginar,  las entidades financieras dejarán de tener la exclusividad en el instrumento de pago (tarjeta). Apareciendo nuevas empresas que actuarán como competidores. 

– Sin embargo, la mayor consecuencia para la banca será el nuevo escenario que se va a crear. La obligación de compartir los datos de los clientes va más allá de las propias transacciones en las tarjetas de crédito. Los usuarios podremos hacer “pública” (ojo, siempre que así lo consideremos) nuestra información financiera. Deudas, ahorros, nóminas, recibos…De manera que cualquier entidad financiera podrá ofrecernos unas buenas condiciones de financiación. Sin necesidad de solicitarnos documentación, ya que nuestros datos serán “públicos”. Es decir, se acabó la necesidad de presentar tu declaración de renta, dni, nóminas, justificantes de cuenta…cuándo estás de “tourné” por las diferentes entidades financieras. 

 

No me podéis negar que esta nueva normativa promete revolucionar, un poco más, un sector que ya está bastante agitado. ¿qué os parece?

 

 

¿Y todo esto cómo nos afectará a los consumidores? 

Habrá que ver cómo se desarrolla esta Directiva, pero como ya os iréis suponiendo, parece que tendrá un efecto de alivio en los bolsillos de los consumidores. A día de hoy existen dos intermediarios en el momento de hacer una transacción (cada uno de ellos con sus respectivas comisiones).  El banco, propietario de la tarjeta, y Mastercard/VISA propietarios de la tecnología. Y a ambos les espera un pelotón de empresas tecnológicas, orientadas a clientes digitales y con muchas ganas por hacer las cosas bien. 

Y ya sabemos lo que pasa cuando se incrementa la oferta permaneciendo igual la demanda..que tendremos una reducción de los precios de estos servicios. 

 

Las claves para entender la psd2
El bolsillo de los consumidores, el gran beneficiado de la Directiva PSD2

 

Espero que os haya gustado el artículo y que haya quedado claro qué es la psd2!

Un saludo

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diginova

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