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Sobre challenger Banks, GAFA, fintech y neobancos. La teoría de la evolución adaptada a la banca

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Nadie pensaba que aquel viaje que comenzó en 1831 a bordo del HMS Beagle pudiera cambiar tanto el curso de la Historia. Fueron 5 años intensos de trabajo, un lustro en el que aquel barco estuvo realizando paradas en tierras tan dispares como Sudamérica, Australia o la punta del Sur de África. Un paraíso exuberante de fauna y flora que le permitieron a Charles analizar una amplia variedad de plantas y animales.

Uno de los aspectos más destacados de esta investigación fue cuando Charles observó que el pájaro pinzón, una especie que estaba presente en prácticamente todos los continentes, presentaba notorias diferencias en función de su emplazamiento. Diferencias las que le habían permitido una mejor adaptación a su hábitat. 

Fue a partir de estas observaciones cuando aquel geólogo de nombre Charles empezó a ganarse la reputación que hoy nadie cuestiona. Hasta tal punto que el 19 de Abril de 1882, momento de su fallecimiento, tuvo el privilegio de contar con un funeral de estado en la Abadía de Westminster. Un hecho que sólo ha ocurrido en 5 ocasiones en todo el siglo XIX.

Y como seguramente ya habréis deducido, esta introducción hace referencia a la teoría de la adaptación de Charles Darwin, teoría que es perfectamente aplicable al sector bancario.

 

Teoría de la adaptación en la Banca
Teoría de la adaptación de Charles Darwin adaptada a la Banca

 

A continuación daremos paso al artículo “Sobre challenger Banks, GAFA, fintech y neobancos”. Un post en el que vamos a analizar la diversa fauna que hoy existe en el sistema bancario y cómo se está tratando de adaptar al nuevo escenario que está surgiendo. 

 

 

Los millenials, el comienzo de la gran extinción

La gran extinción fue el nombre con el que se conoció a la desaparición del 90% de las especies de la Tierra hace 250 millones de años. Una prueba de fuego para todos los seres vivos que en ese momento se encontraban habitando el planeta.

Algo muy similar a lo que está ocurriendo hoy, cuando el (nuevo) comportamiento digital de la población está modificado el día a día de los consumidores. Un cambio de hábito que está poniendo en jaque la capacidad de las entidades financieras para sobrevivir.

Estas nuevas especies, que responden al nombre de challenger Banks, GAFA, fintech y neobancos son los protagonistas de un convulso sector. Protagonistas que tratan de agarrarse a los límites de la supervivencia desarrollando nuevas e interesantes habilidades que analizaremos con más detalle en el siguiente apartado. 

 

 

Challenger Banks, GAFA, fintech y neobancos. El análisis de las nuevas especies que están surgiendo.

Las fintechs. Sin lugar a dudas, una de las nuevas “especies” que más se está oyendo hablar en los últimos años. Se trata de entidades que ofrecen servicios financieros, cuentan con un claro componente tecnológico y están muy enfocadas a clientes digitales. Están empresas están especializadas en ofrecer a los usuarios servicios muy concretos de la banca, lo que ha acabado generando una amplia amalgama de fintechs. Las hay de crowfunding, de roboadvisor, de pago por móvil, de gestión integral de finanzas, de criptomonedas…

Vemos como estas fintechs están siguiendo una estrategia de colaboración con la “vieja banca”. El hecho de que sus servicios sean tan especializados, junto con la enorme diferencia de tamaño con las entidades financieras les hace formar con la Banca “la pareja perfecta”. Un matrimonio del que ambos salen muy beneficiados. Un buen ejemplo de ello es Fintonic y su colaboración con BBVA.

A continuación, os dejamos un mapa actual de empresas fintech por temática elaborado por Finnovating. 

 

Mapa Fintech elaborado por Finnovating
Mapa Fintech elaborado por Finnovating

 

 

Neobancos. Los neobancos o NeoBanks son bancos 100% digitales orientados a  clientes digitales.

 

“En términos lingüísticos “Neo” viene del griego y significa “Nuevo”: Neologismos (nuevas palabras); NeoBancos (nuevos bancos)”

 

Estas entidades se caracterizan por aplicaciones con mucha facilidad de uso, una política agresiva en los precios y una cuidada experiencia de usuario. No disponen de licencia bancaria, por lo que necesitan cooperar con un banco tradicional. Es en este banco “tradicional” donde se depositará realmente nuestro dinero y quien se encargará de los temas legales y de regulación. Bnext, Monese o Revolut (hasta el 14 de Diciembre de 2018) eran neobancos sin licencia.

Tras haber analizado las fintech y neobancos nuestro siguiente protagonista serán los Challenger Banks.

 

Challenger Bank. Básicamente los podemos resumir como neobancos con licencia bancaria. La mayoría de estos comenzaron como neo bancos (sin licencia) y a medida que han ido creciendo han podido “licenciarse”. Esta licencia les permite ofrecer productos de ahorro, financiación y tarjetas, de la misma manera que cualquier otro banco tradicional, pero si perder su esencia 100% digital.

A la vista de los crecimientos que está teniendo en los últimos años,  uno de los mejores ejemplos de Challenger Bank es N26.

A diferencia de lo que ocurría con las fintechs, las entidades financieras si han reaccionado ante los neobancos. BBVA, la Caixa o Pichincha han dado forma a Imaginebank, Atom o Pibank, sus propios “Challenger Banks”.

Merece la pena destacar que estas entidades funcionan con un modelo de negocio diferente al tradicional. Ya que en ninguno de ellos incluye (de manera gratuita) la posibilidad de acudir a una oficina de su entidad. 

Y por último, tras analizar los Challenger Banks, fintech y neobancos los siguientes protagonistas a los que vamos a dar paso serán las empresas Bigtech. O lo que es lo mismo, las “4 grandes empresas tecnológicas”.

 

Sobre fintech, neobancos, challenger Banks, GAFAS y "vieja Banca"
Sobre challenger Banks, GAFAS, fintech y neobancos.

 

GAFA. Decía Ignacio Gónzalez, máximo responsable de BBVA, que a él no le asustaban las empresas fintech y neobancos. Lo que realmente le quitaba el sueño era la amenaza de las “4 tecnológicas. Google, Amazon, Facebook y Apple”. 

Bajo las siglas de “GAFA” se encuentra la amenaza de quien posee los datos, el conocimiento y los recursos para poner patas arriba el sector financiero.

Google, Amazon, Facebook y Apple están empezando a dar sus primeros pasos en un sector que está en pleno proceso de cambio, tal y como justifica el hecho de que Facebook cuente con licencia bancaria desde el 30 de Diciembre de 2016. 

Estas empresas GAFA están apostando por un modelo de negocio próximo al del “neobanco”. Eso sí, con más experiencia, recursos y datos que los actuales neobancos. Y es que si algo sabe hacer bien este tipo de empresas es sacar partido de nuestros datos.  El cóctel perfecto para acabar dinamitando el sector, tal y como anticipamos en el artículo “Cómo las empresas GAFA amenazan la Banca”.

 

“Las empresas GAFA cuentan con experiencia, recursos y una gestión del dato que les convierte en una dura amenaza para todo el sector bancario”

 

Y una vez hayamos analizado las empresas challenger banks, las empresas “GAFA”, las fintech y neobancos nos queda por responder a la pregunta del millón. ¿Qué papel está desempeñando la “vieja banca”?

 

 

Sobre hallenger Banks, GAFA, fintech y neobancos. La postura de la “vieja banca”.

¿Y que papel está jugando la “vieja banca” ante la aparición de nuevas entidades como los challenger Banks, las empresas GAFA, las fintech y neobancos? Lo comentamos a continuación.

Las entidades financieras más tradicionales parecen coincidir en la necesidad de adaptarse a los nuevos comportamientos de los usuarios. No obstante, ni el cómo ni la velocidad está siendo la misma en todas ellas.

Prácticamente todas las entidades están mejorando sus servicios gracias a las colaboraciones con las empresas fintech. No obstante, dentro de este escenario de colaboración existen diferentes estrategias. Hay entidades que directamente están adquiriendo empresas fintech para integrarlas dentro de su propia organización, como  BBVA. Y otras entidades en donde las colaboraciones son más puntuales, como sería el caso de Cajamar.

Más allá de estos acuerdos, vemos disparidad de criterios a la hora de ofrecer nuevos servicios a los clientes (digitales). En el horizonte aparecen entidades con apuestas muy decididas, desarrollando nuevos “Challenger Banks”. Sería el caso de los ya citados “Imaginebank, Atom o Pibank”, marcas que pretenden minimizar el “daño” ocasionado por los nuevos neobancos que han irrumpido en el sector, como Revolut o N26.

Existe otro puñado de entidades financieras que no sabemos si tienen visos de apostar por nuevas marcas (estrategias más disruptivas) o si tienen intención de ir mejorando poco a poco su marca (estrategia más continuista). Lo que parece claro es que “el verlas venir” no parece una opción.

Donde también existe cierto consenso es al afirmar que una gran sombra amenaza con ocultar todos los protagonistas que hoy conviven en este agitado sector. Google, Amazon, Facebook y Apple están afilando sus colmillos a la espera de “encontrar su momento”.

 

La amenaza de Google, Apple, Amazon y Facebook a la Banca
La amenaza de Google, Apple, Amazon y Facebook a la Banca

 

Espero que os haya gustado el artículo “Sobre challenger Banks, GAFA, fintech y neobancos. La teoría de la evolución adaptada a la banca” y hasta otra!!

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diginova

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